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民间借贷的高息背后之高风险
作者: 李胡兵   发布时间: 2015-07-16 10:10:16

     

      民间借贷,通常指自然人作为一方(如自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间)且相对方为非金融机构(即法人及其它组织不是金融机构)的借贷。
      民间借贷高额回报的背后,蕴藏着极大的风险。这种以亲情、友情和利益为纽带的融资方式,基本是靠信誉作为担保的,一旦资金链断裂,借贷方矢口否认或跑路现象时有发生,而出借方往往血本无归且投诉无门,通过笔者调查,我市民间借贷纠纷案件多发。


                                            高息下的民间借贷市场
      近年,随着中小企业特别是个体工商户发展迅速,资金需求旺盛,但是金融机构借款的门槛高、限制多、程序繁,往往无法满足经营者的投资需求。借贷人开始把目光转投民间融资渠道。而不少手上有“闲钱”的市民,寻思这种民间借款放贷的“理财方式”,可以收取远远高于银行同期存款的利息,也纷纷加入“放贷一族”。
笔者了解到,民间借贷中,约定高额利息的现象十分普遍,常见的借款利息为月息2%-5%左右,这意味着年利率高达24%-60%,是银行利率的数倍。以100万元为例,按现在一年期定存,年利率2.25%来算,存在银行一年可拿回2万多元利息,但对于“放贷一族”来说”“钱生钱,利滚利”,却有望拿回十几万元的利息。民间借贷的高息,吸引了不少市民参与进来,期望着把钱借出去几个月,收到的利息就足够全家开支。

      坐收渔翁之利,转眼之间就能实现钱生钱的经济效应,这正是民间借贷“火”的主要原因。然而这钱生钱,利滚利的交易背后真的能稳稳当当一本万利吗?
             
                                           案件数量和标的额“双升”    
      笔者对2012年以来全市法院审理的民间借贷纠纷案件进行统计发现,民间借贷纠纷案件数量和标的额均逐年大幅攀升,一些违法借贷现象浮出水面,如非法集资、高利贷等,蕴藏着巨大的社会风险。
      从全市的统计数据来看,2010年,两级法院全年受理民间借贷类件仅374件;到2014年,两级法院受理民间借贷案件784件;2015年至今,两级法院的民间借贷案收案数量已达657件,呈逐年翻番增长的趋势。
      仅东宝区人民法院,2015年截至目前已受理民间借贷类案件200件。而在2014年,该院全年受理的民间借贷类案件为209件。东宝区人民法院民二庭副庭长鲁儒华告诉笔者,近年来民间借贷案件几乎占据了基层法院商事案件的半壁江山。这些借贷案件金额从几万元、十几万元到上百万元不等。特别是今年5月,最高人民法院调整了基层法院一审民商事案件管辖诉讼标的额,东宝区人民法院管辖的一审民商事案件诉讼标的额调整为3000万元以下后,涉及上千万的民间借贷案件也有发生。
   
                                            高额回报背后的“高风险”
      由于借款原因复杂,出借人往往没有能力将借款人的情况调查清楚,万一“遇人不淑”,出借人就很容易“赔了夫人又折兵”,不仅利息收不到,连本金也难收回。
从我市两级法院受理的民间借贷纠纷案件分析,存在约定高额利息情况的约占受案总数的90%以上,另外还有一些当事人未书面约定利息而私下支付高额利息的案件。为规避利率高问题,一些出借人以本息合计方式约定借款金额,或通过在借款本金中预先扣除利息的形式规避国家关于民间借贷利率“不得高于同期银行贷款利率4倍”的限制,一些出借人还因借款人欠息不付又将利息转为本金通过重复打借条等方式收取高额利息,给法院查清具体借款数额增加了难度。

      由于民间高息借贷是公民之间的私下交易,执法机关往往无从知晓,待借款人债台高筑或远走高飞后,导致出借人血本无归,甚至造成群体性事件。因民间高息借贷风险大,借款人在借款到期后往往无钱偿还。在执行过程中,被执行人通常无履行能力,或以隐匿财产、逃匿躲藏等方式逃避债务,造成执行困难或无财产可供执行。

     笔者从东宝区人民法院了解的数据显示,2015年,东宝区人民法院执行庭新收执行案件217件,这其中民间借贷类案件89件,占收案数的40%以上。执行二庭庭长邵国平说,“尽管申请执行案件数量增多,但实际能通过强制执行、和解、自动履行等方式执结的案件少之又少。”    

 对此,法官提醒,别贪图不劳而获的高利息,否则很可能会掉进非法融资的陷阱,多年积累的血汗钱被他人卷走。




编辑:李胡兵
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